Festgeld einfach erklärt: Zinsen und Sicherheit

Bei Festgeld vereinbarst du mit der Bank eine feste Laufzeit. Das ist die Zeit, für die du dein Geld anlegst. Der Zinssatz gibt an, wie viel Zinsen du im Verhältnis zum angelegten Betrag bekommst. Beim Festgeld bleibt der vereinbarte Zinssatz bis zum Laufzeitende unverändert, auch wenn andere Banken ihre Zinsen ändern. Vor dem Ende kannst du in der Regel nicht über das Geld verfügen, es also nicht abheben oder überweisen.

Tagesgeld kannst du ohne Kündigungsfrist abrufen. Du musst die Auszahlung also nicht schon Wochen oder Monate vorher ankündigen. Die Bank kann den Zinssatz täglich ändern. Prüfe bei einem Angebot, ob ein besonderer Zinssatz für einen begrenzten Zeitraum zugesagt wird.

Für eine unerwartete Ausgabe brauchst du Geld, das schnell verfügbar ist. Eine lange Festgeldlaufzeit passt dazu meist nicht. Festgeld kommt eher für einen Betrag infrage, den du während der vereinbarten Zeit nicht benötigst. Vergleiche nicht bloß die Zinshöhe, sondern auch die Verfügbarkeit.

Der angelegte Startbetrag heißt Kapital. Der Bruttozinsertrag ist der Zinsbetrag vor einem möglichen Steuerabzug. Steuern sind Abgaben an den Staat. Bei unseren einfachen Rechnungen fallen keine Gebühren an. Für ein volles Jahr gilt Z = K \cdot p / 100. Dabei ist Z der Bruttozinsertrag in Euro, K das Kapital in Euro und p die Zahl des jährlichen Zinssatzes ohne Prozentzeichen. Bei einem Zinssatz von 2,4 Prozent setzt du also für p die Zahl 2,4 ein.

Bei einfacher Verzinsung werden die Zinsen nicht selbst mitverzinst. Bleiben Kapital und Jahreszinssatz für mehrere volle Jahre gleich, gilt Z = K \cdot p \cdot n / 100. Dabei ist n die Zahl der Jahre. Du multiplizierst den Jahreszinsbetrag mit der Zahl der Jahre. Werden gutgeschriebene Zinsen dagegen ebenfalls verzinst, heißt das Zinseszins. Dann passt diese einfache Mehrjahresrechnung nicht.

Der Nominalzins ist der vereinbarte Zinssatz, meist als Jahreszinssatz angegeben. Die Abkürzung „p. a.“ bedeutet „pro Jahr“. Eine Zinsgutschrift bedeutet, dass die Bank Zinsen deinem Konto hinzufügt. Der Effektivzins beschreibt die auf ein Jahr bezogene Verzinsung und berücksichtigt dabei den Zeitpunkt der Zinsgutschriften sowie deren Mitverzinsung. Bei einem gebührenfreien Einjahresangebot mit Zinszahlung am Jahresende sind Nominalzins und Effektivzins gleich. Bei Zinsgutschriften innerhalb des Jahres mit anschließender Mitverzinsung kann der Effektivzins höher sein. Er zieht die Inflation nicht ab.

Inflation bedeutet, dass die Preise im Durchschnitt steigen. Die Inflationsrate misst diese Veränderung für einen Zeitraum in Prozent. Kaufkraft beschreibt, wie viel du dir für dein Geld kaufen kannst. Der Realzins berücksichtigt die Inflation. Für niedrige Zinssätze und niedrige Inflationsraten kannst du näherungsweise rechnen: \text{Realzins} \approx \text{Nominalzins} - \text{Inflationsrate}. Das Zeichen \approx bedeutet „ungefähr gleich“. Beide Raten müssen zum gleichen Zeitraum gehören. Bei 1,5 Prozent Jahreszins und 2,5 Prozent Inflation im selben Jahr ergibt sich vor Steuern und Gebühren ungefähr minus 1 Prozent Realzins. Der Geldbetrag wächst, seine Kaufkraft sinkt.

Einlagen sind Guthaben bei einer Bank, zum Beispiel Tagesgeld und Festgeld. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt solche Guthaben bei einer Bankpleite innerhalb ihrer Regeln. Eine Bankpleite bedeutet, dass die Bank ihre Zahlungsverpflichtungen nicht mehr erfüllen kann. In Deutschland beträgt die reguläre gesetzliche Schutzgrenze 2026 grundsätzlich 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Mehrere Konten bei derselben Bank werden zusammen betrachtet. Für bestimmte besondere Fälle gelten höhere Grenzen; sie sind nicht der Normalfall unseres Musterangebots.

Prüfe vor dem Abschluss, welche Bank dein Geld erhält und welches gesetzliche Sicherungssystem zuständig ist. Die Bank muss einem entsprechenden System angehören. Eine hohe Zinsangabe allein belegt keine Sicherheit. Einlagensicherung schützt außerdem nicht vor steigenden Preisen und macht gebundenes Festgeld nicht vorzeitig verfügbar.

Lies Laufzeit, Mindestanlagebetrag, Jahreszinssatz, Zinszahlung, Gebühren und Regeln für eine vorzeitige Auszahlung. Der Mindestanlagebetrag ist die kleinste Summe, die du einzahlen musst. Vor Laufzeitende ist eine Auszahlung in der Regel nicht vorgesehen. Verlasse dich nicht darauf, dass ein späterer Geldbedarf dafür genügt. Prüfe außerdem, was am Ende geschieht: Manche Verträge verlängern sich ohne rechtzeitige Anweisung automatisch. Eine Verlängerung ist eine neue Anlage; dabei gilt meist der dann angebotene Zinssatz.

Im erfundenen Musterangebot unten ist ein Sparer nur dann passend versorgt, wenn er den Betrag während der gesamten Laufzeit nicht benötigt. Die Angabe zur Einlagensicherung wäre bei einem echten Angebot zu überprüfen. Eine Auszahlungsweisung ist seine Anweisung an die Bank, das Geld auszuzahlen. Will er am Ende die Auszahlung, muss er die genannte Frist beachten. „Gebührenfrei“ bedeutet hier, dass die Bank für diese Anlage keine Gebühren berechnet.

Bei einer Zinstreppe verteilst du deinen Anlagebetrag auf mehrere Festgelder mit unterschiedlichen Laufzeiten. Eine mögliche Form hat drei gleich große Teile, die gleichzeitig für ein, zwei und drei Jahre starten. Dadurch endet nach dem ersten, zweiten und dritten Jahr jeweils die Laufzeit eines anderen Teils. Fällig wird jeweils dieser Teilbetrag, nicht das gesamte Geld.

Brauchst du einen fälligen Teil nicht, kannst du ihn wieder anlegen. Legst du bei dieser dreistufigen Form jeden fälligen Teil erneut für drei Jahre an, bleibt danach der jährliche Rhythmus erhalten: Der nach Jahr eins neu angelegte Teil wird am Ende von Jahr vier fällig. Der nach Jahr zwei neu angelegte Teil folgt am Ende von Jahr fünf. Für die neue Anlage gilt der dann vereinbarte Zinssatz; er kann höher oder niedriger sein.

Die noch laufenden Teile bleiben bis zu ihrer jeweiligen Fälligkeit gebunden. Eine Zinstreppe ersetzt deshalb kein schnell verfügbares Geld für überraschende Ausgaben. Prüfe für jeden Teil Mindestbetrag, Laufzeitende und Verlängerungsregeln. Wenn du eine Auszahlung möchtest, musst du auch hier mögliche Fristen beachten.