Kredit verstehen und Angebote sicher vergleichen

Bei einem Geldkredit stellt ein Kreditgeber, zum Beispiel eine Bank, Geld zur Verfügung. Der Kreditnehmer erhält das Geld und verpflichtet sich zur Rückzahlung. Ein Darlehen ist hier ein anderes Wort für einen Geldkredit.

Der Kreditbetrag ist die vereinbarte geliehene Geldsumme. In unseren Rechenfällen wird sie vollständig ausgezahlt. Die Laufzeit ist die vereinbarte Dauer bis zur Rückzahlung. Eine Monatsrate ist der Betrag, den der Kreditnehmer jeden Monat zahlt.

Zinsen sind der Preis für das geliehene Geld. Der Sollzins ist der Zinssatz dafür, ohne zusätzliche Kosten. Ein Zinssatz wird in Prozent angegeben: Prozent bedeutet „von hundert“. Die Angabe pro Jahr nennt den Zeitraum, auf den sich der Zinssatz bezieht.

Tilgung heißt Rückzahlung des geliehenen Betrags. Bei den hier behandelten verzinsten Ratenkrediten besteht die Monatsrate aus Zinsen und Tilgung. Der Zinsanteil bezahlt den Preis des Kredits; der Tilgungsanteil verringert die Schuld. Was vom geliehenen Betrag noch offen ist, heißt Restschuld.

Entscheidend ist, wofür das geliehene Geld verwendet wird. Ein privater Kredit dient persönlichen Zwecken, etwa dem Kauf eines Sofas für die eigene Wohnung. Ein gewerblicher Kredit dient einem Betrieb. Damit kann ein Unternehmer zum Beispiel eine Maschine anschaffen oder Waren für den Verkauf bezahlen.

Ein Verbraucher handelt für private Zwecke. Ein Bankkredit an einen Verbraucher kann ein Verbraucherdarlehen sein. Dabei steht dem Verbraucher als Kreditnehmer ein Unternehmer als Kreditgeber gegenüber, zum Beispiel eine Bank. Für Verbraucherdarlehen gibt es besondere gesetzliche Regeln; welche gelten, hängt von der Kreditart ab.

Auch ein Unternehmer kann Geld für private Zwecke leihen. Sein Beruf allein entscheidet daher nicht über die Einordnung. Ebenso wenig entscheiden die Größe oder der Preis einer Anschaffung. Derselbe Gegenstand kann privat oder für einen Betrieb gebraucht werden.

Wir rechnen mit gleich hohen Monatsraten. Jeden Monat wird eine Rate gezahlt. Bei einer Laufzeit von 14 Monaten sind es also 14 Raten. Für die Rechnung musst du prüfen, ob die letzte Rate genauso hoch ist und ob zusätzlich etwas bezahlt werden muss.

Die Summe der Monatsraten erhältst du so: \text{Summe der Raten}=\text{Monatsrate}\times\text{Anzahl der Raten}. Die Monatsrate ist ein Geldbetrag in Euro, die Anzahl zählt die Zahlungen. Sind mit diesen Raten alle Zahlungen erfasst, ergibt das die Gesamtzahlung. Gibt es zum Beispiel eine zusätzliche Schlusszahlung, musst du sie hinzurechnen. Eine Schlusszahlung ist ein extra zu zahlender Betrag am Ende.

Bei vollständiger Auszahlung des Kreditbetrags gilt: \text{Kreditkosten}=\text{Gesamtzahlung}-\text{ausgezahlter Kreditbetrag}. Die Gesamtzahlung enthält also die Rückzahlung des geliehenen Geldes und die Kosten. Die Differenz ist nicht in jedem Vertrag gleichbedeutend mit Zinsen: Es können weitere Kosten enthalten sein.

Eine gleichbleibende Rate bedeutet nicht, dass ihr Tilgungsanteil gleich bleibt. Bei einem Annuitätendarlehen, einem Kredit mit gleichbleibenden Raten während der vereinbarten Zinsbindung, sinkt der Zinsanteil mit der Restschuld und der Tilgungsanteil steigt. Zinsbindung bedeutet, dass der Zinssatz für einen vereinbarten Zeitraum feststeht.

Vergleiche zuerst Angebote für denselben ausgezahlten Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins zeigt jährliche Kreditkosten in Prozent und berücksichtigt neben dem Sollzins weitere preisbestimmende Faktoren. Er hilft beim Preisvergleich von Angeboten mit gleicher Laufzeit und festen Bedingungen. Zusätzlich prüfst du die Gesamtzahlung in Euro und mögliche Kosten außerhalb der Raten. Ein niedriger Werbezins ist noch keine persönliche Zusage der Bank.

Prüfe dann die Voraussetzungen. Bonität bedeutet Kreditwürdigkeit: Es geht darum, ob ein Kreditnehmer zahlen kann und voraussichtlich zuverlässig zahlen wird. Dafür betrachtet die Bank zum Beispiel Einkommensnachweise. Stelle auch selbst Einnahmen und Ausgaben gegenüber und plane eine Reserve für unerwartete Ausgaben ein. Eine Rate muss dauerhaft tragbar sein. Kreditsicherheiten sind zusätzliche Absicherungen für den Kreditgeber; dafür kann zum Beispiel ein Fahrzeug dienen.

Flexibilität bedeutet hier Spielraum bei der Rückzahlung. Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben den vereinbarten Raten. Prüfe, welche zusätzlichen Rückzahlungen ohne Extrakosten möglich sind. Bei vorzeitiger Rückzahlung kann unter gesetzlichen Bedingungen ein Ausgleich für den Kreditgeber anfallen, besonders bei einem fest vereinbarten Sollzins. Diese Zahlung heißt Vorfälligkeitsentschädigung. Die deutschen Regeln unterscheiden dabei zwischen verschiedenen Kreditarten; kostenlose Rückzahlung darfst du nicht pauschal voraussetzen.

Eine Ratenpause verschiebt vereinbarte Zahlungen. Prüfe, ob der Vertrag sie erlaubt und welche Kosten oder längere Zahlungsdauer damit verbunden sind. Setze eine Rate nicht eigenmächtig aus. Auch ein preisgünstiges Angebot passt nicht, wenn du die Rate nach Abzug deiner Ausgaben und einer Reserve nicht tragen kannst.