Tagesgeld einfach erklärt: Zinsen und Sicherheit

Auf einem Tagesgeldkonto legst du Geld bei einer Bank an und erhältst dafür Zinsen. Zinsen sind Geld, das die Bank dir für dein Guthaben zahlt. Du kannst Tagesgeld täglich ohne Kündigungsfrist abrufen: Du musst der Bank also nicht schon Wochen vorher mitteilen, dass du das Geld zurückhaben möchtest.

Ein Girokonto dient dem Zahlungsverkehr, also etwa Überweisungen und Kartenzahlungen. Das Tagesgeldkonto ist dagegen zum Sparen gedacht, nicht zum direkten Bezahlen. Für Auszahlungen nutzt du üblicherweise ein Referenzkonto: ein zuvor festgelegtes Konto, meist dein Girokonto. Täglicher Abruf bedeutet deshalb nicht, dass du mit dem Tagesgeldkonto direkt an der Ladenkasse bezahlen kannst.

Bei Festgeld vereinbarst du eine Laufzeit, also eine feste Dauer der Anlage, und einen festen Zinssatz. Vor Ablauf kommst du in der Regel nicht an das Geld. Tagesgeld hat dagegen keine feste Laufzeit. Sein Zinssatz ist grundsätzlich variabel, das heißt veränderlich. Manche Banken garantieren neuen Kunden jedoch einen bestimmten Zinssatz für eine begrenzte Zeit. Diese Garantie macht aus dem täglich abrufbaren Tagesgeld kein Festgeld.

Für eine einfache Zinsrechnung brauchst du den angelegten Betrag, den Jahreszinssatz und die Dauer. Wir nennen den Betrag Kapital und kürzen ihn mit K ab. p ist die Prozentzahl des Jahreszinssatzes, zum Beispiel p=3 bei 3 Prozent pro Jahr. Z bezeichnet die Zinsen. K und Z werden hier in Euro angegeben.

Ein Prozent ist ein Hundertstel. Für ein volles Jahr rechnest du deshalb Z=K\cdot\frac{p}{100}. Für einen Anteil des Jahres multiplizierst du zusätzlich mit diesem Anteil. Bei m Monaten lautet der Überschlag Z\approx K\cdot\frac{p}{100}\cdot\frac{m}{12}. m ist die Anzahl der Monate. Beispielsweise ist ein halbes Jahr der Anteil \frac{6}{12}. Das Zeichen \approx bedeutet „ungefähr gleich“.

Für diese Musterfälle bleibt das Kapital unverändert, und der Zinssatz gilt während des gesamten berechneten Zeitraums. Wir rechnen vor möglichen Steuern, ohne Kosten und ohne Zinseszins. Zinseszins bedeutet, dass bereits gutgeschriebene Zinsen selbst weitere Zinsen bringen. Bei echten Konten können etwa jährliche oder vierteljährliche Gutschriften vereinbart sein. Der Jahreszinssatz gilt nicht erneut für jeden Gutschrifttermin. Ändert sich der Zinssatz während der Anlage, berechnest du jeden Zeitraum mit seinem jeweiligen Satz und addierst die Zinsen. Eine genaue Bankabrechnung kann wegen der Tageszählung vom Monatsüberschlag abweichen.

Vergleiche Angebote für denselben Geldbetrag und dieselbe geplante Dauer. Prüfe beim Zins, wie lange er gilt, für welchen Betrag und für welche Kunden. Ein Neukundenzins ist ein Angebot für neue Kunden. Ein hoher befristeter Satz kann später durch einen niedrigeren Satz ersetzt werden. Rechne beide Zeiträume getrennt.

Prüfe dann den Zugriff: Kannst du das Geld ohne Kündigungsfrist abrufen und über welches Referenzkonto? Lies auch die Kosten und Bedingungen. Verlangt das Angebot ein zusätzliches Produkt? Dafür können Kosten entstehen, die den Zinsvorteil mindern. Ziehe beim Vergleich die angegebenen Kosten von den berechneten Zinsen ab. Ein hoher Zinssatz bedeutet nicht automatisch den höchsten Betrag nach Kosten.

Einlagen sind Bankguthaben, zum Beispiel auf Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten. Die gesetzliche Einlagensicherung schützt solche Guthaben im Fall einer Bankenpleite, wenn die Bank dem entsprechenden Sicherungssystem angehört. Nach den deutschen Regeln beträgt der gewöhnliche Schutz im Jahr 2026 bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank. Dabei werden die geschützten Guthaben eines Kunden bei derselben Bank samt Zinsansprüchen zusammengerechnet. Die Grenze gilt also nicht neu für jedes Konto. Für bestimmte gesetzlich geregelte Sonderfälle kann ein höherer Schutz gelten.

Prüfe, welche Bank das Konto tatsächlich führt und welches Sicherungssystem zuständig ist. Eine deutschsprachige Internetseite belegt keine deutsche Einlagensicherung. Der Schutz bei einer Bankenpleite verspricht außerdem keinen gleichbleibenden Zinssatz. Erst wenn Zins, Zugriff, Kosten und Sicherung zu deinem Vorhaben passen, kannst du das Angebot begründet beurteilen.