Pflichtversicherung oder freiwillige GKV erklärt

Bei einer Pflichtmitgliedschaft entsteht die Mitgliedschaft aufgrund des Gesetzes, sobald die entsprechenden Voraussetzungen vorliegen. Du kannst dann nicht einfach beschließen, statt dieser Pflichtmitgliedschaft freiwillig versichert zu sein. Ein wichtiger Fall sind Arbeitnehmer mit einem Verdienst innerhalb der gesetzlich festgelegten Grenzen.

Eine freiwillige Mitgliedschaft bedeutet: Du bist Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse, obwohl für dich keine Pflicht zur Mitgliedschaft in der GKV besteht. Das ist etwa möglich, wenn deine bisherige Pflichtmitgliedschaft wegen eines hohen Gehalts endet und du in der GKV bleibst. Freiwillig bedeutet dabei nicht beitragsfrei. Auch freiwillige Mitglieder zahlen Beiträge, also Geld für ihre Krankenversicherung.

Versicherungsfrei heißt in diesem Zusammenhang, dass keine GKV-Pflicht besteht. Es bedeutet nicht, dass du ohne Krankenversicherung bleiben darfst. Eine andere Möglichkeit ist die private Krankenversicherung, kurz PKV: Du schließt dabei einen Vertrag mit einem privaten Versicherungsunternehmen. Ob du freiwillig der GKV beitreten kannst, hängt von gesetzlichen Voraussetzungen ab, etwa deiner bisherigen Versicherung.

Davon zu unterscheiden ist die Familienversicherung. Angehörige können unter gesetzlichen Voraussetzungen beitragsfrei über ein GKV-Mitglied mitversichert sein. Das ist eine andere Form der Absicherung als eine eigene freiwillige Mitgliedschaft.

Prüfe zuerst, ob die Person als Arbeitnehmer oder selbständig arbeitet. Ein Arbeitnehmer arbeitet für einen Arbeitgeber gegen Lohn. Ein Selbständiger arbeitet auf eigene Rechnung. In den Arbeitnehmerfällen dieser Erklärung betrachten wir reguläre Vollzeitstellen ohne gesetzliche Sonderregeln. Es gilt die allgemeine Einkommensgrenze.

Bei einem solchen Arbeitnehmer kommt es auf das regelmäßige Jahresbruttogehalt an. Das ist das regelmäßig zu erwartende Gehalt für ein ganzes Jahr vor Abzug von Steuern und Beiträgen. Die Jahresarbeitsentgeltgrenze, kurz JAEG, heißt auch Versicherungspflichtgrenze. Sie beträgt 2026 allgemein 77.400 Euro im Jahr. Bis einschließlich dieser Grenze besteht im beschriebenen Arbeitnehmerfall GKV-Pflicht.

Liegt das regelmäßige Jahresbruttogehalt darüber, kommt Versicherungsfreiheit infrage. Beginnt eine entsprechende neue Beschäftigung, besteht sie grundsätzlich ab Beginn. Bei einer Gehaltserhöhung in einer laufenden Beschäftigung musst du zusätzlich den Zeitpunkt prüfen; das lernst du im letzten Abschnitt. Versicherungsfreiheit verrät noch nicht, ob die Person freiwillig gesetzlich oder privat versichert ist. Dafür brauchst du eine weitere Angabe zu ihrer Versicherung.

Wer hauptberuflich selbständig arbeitet, also die Selbständigkeit als Hauptberuf ausübt, fällt grundsätzlich nicht unter die Versicherungspflicht für Arbeitnehmer. Für bestimmte Berufe bestehen eigene Regeln. Auch eine Selbständigkeit bedeutet deshalb nicht von sich aus, dass jemand privat versichert ist. Wer aus der GKV-Pflicht ausscheidet, kann im Regelfall durch die Anschlussversicherung freiwillig in der GKV bleiben.

Die JAEG hilft bei der Frage: Muss ein Arbeitnehmer wegen seiner Beschäftigung in der GKV pflichtversichert sein? Die allgemeine Grenze liegt 2026 bei 77.400 Euro regelmäßigen Jahresbruttogehalts. Sie betrifft also den Versicherungsstatus. Auch der Zeitpunkt eines möglichen Endes der Pflicht muss geprüft werden.

Die Beitragsbemessungsgrenze, kurz BBG, beantwortet eine andere Frage: Wie viel Einkommen wird höchstens für die Berechnung der GKV-Beiträge berücksichtigt? Für die GKV beträgt sie 2026 jährlich 69.750 Euro beziehungsweise monatlich 5.812,50 Euro. Das ist der berücksichtigte Einkommensbetrag, nicht der zu zahlende Beitrag. Die Grenze gilt für Pflichtmitglieder und freiwillige Mitglieder.

Betrachte einen Arbeitnehmer mit gleichbleibendem Gehalt und ohne weitere Einkünfte: Liegt sein Jahresgehalt über der BBG, wird der darüberliegende Teil für seine GKV-Beiträge nicht berücksichtigt. Liegt es zugleich noch unter der JAEG, kann er trotzdem pflichtversichert sein. Das Überschreiten der BBG beendet die GKV-Pflicht nicht.

Vergleiche Jahreswerte mit Jahreswerten und Monatswerte mit Monatswerten. Die Beträge werden regelmäßig angepasst. Die hier genannten Zahlen gelten für 2026; für ein anderes Jahr brauchst du die dort geltenden Werte.

Eine Gehaltserhöhung in einer laufenden Beschäftigung beendet die GKV-Pflicht nicht schon am Tag der Erhöhung. Überschreitet das regelmäßige Jahresbruttogehalt dadurch die JAEG, endet die Pflicht grundsätzlich mit Ablauf des Kalenderjahres. Dafür muss das regelmäßige Gehalt auch die ab Beginn des nächsten Jahres geltende Grenze übersteigen. Liegt es dann nicht darüber, bleibt die Pflicht bestehen. Das regelt § 6 Absatz 4 im Fünften Buch Sozialgesetzbuch, kurz SGB V. Das Zeichen § bezeichnet einen Paragrafen, also einen nummerierten Gesetzesabschnitt.

Endet die Pflicht, beginnt im Regelfall ab dem folgenden Tag eine freiwillige Mitgliedschaft bei derselben gesetzlichen Krankenkasse. Diese automatische Fortsetzung heißt obligatorische Anschlussversicherung. Dafür ist im Regelfall kein eigener Beitrittsantrag nötig. Auch nach dem Ende einer Familienversicherung kann diese Fortsetzung greifen. Gesetzliche Ausnahmen sind zu beachten, etwa wenn nach Ende der Pflicht die Voraussetzungen für eine Familienversicherung vorliegen.

Für den Austritt aus dieser Anschlussversicherung gilt: Das Mitglied muss den Austritt innerhalb von zwei Wochen nach dem Hinweis der Krankenkasse über die Austrittsmöglichkeiten erklären. Die Frist beginnt also mit diesem Hinweis, nicht einfach mit dem Ende der Pflicht. Außerdem muss das Mitglied eine andere Absicherung im Krankheitsfall nachweisen, etwa eine private Krankenversicherung. Ohne diesen Nachweis wird der Austritt nicht wirksam. Die Regel steht in § 188 Absatz 4 SGB V.

Trenne deshalb zwei Fragen: Wann endet die Pflichtmitgliedschaft? Und wie ist die Person danach versichert? Endet die Pflicht, verschwindet dadurch nicht der Krankenversicherungsschutz.